Все чаще при покупке квартиры нам приходится обращаться за помощью к финансовым учреждениям. Как отмечают риэлторы, каждая третья сделка на вторичном рынке жилья совершается с использованием кредита. А если прибавить сюда сделки на «первичке», то цифра получится еще внушительнее, что, в принципе, нормально: во всех цивилизованных странах недвижимость граждане в основном покупают в кредит. Однако, в отличие от развитого Запада, у нас получить ссуду на приобретение собственной крыши над головой пока очень сложно. И дорого... Вообще-то массово брать деньги в долг у банков для решения «квартирного» вопроса народ начал только пару лет назад, когда Нацбанк упростил порядок кредитования физических лиц в иностранной валюте, а коммерческие банки, поделив между собой крупных клиентов, решили всерьез заняться кредитованием населения. И сейчас жилищное кредитование весьма популярно. Главным образом потому, что для многих это, по сути, единственный реальный способ обзавестись своей жилплощадью. В настоящее время кредиты на покупку жилья у нас выдают более трех десятков банков. Не так и много, если учесть, что всего их в стране около 160. Условия у них во многом схожи. Выдается жилищный кредит под залог приобретаемой недвижимости либо прав на нее. (Кстати, нередко такие кредиты именуют ипотечными. Однако здесь следует иметь в виду, что настоящая ипотека подразумевает залог уже существующего недвижимого имущества, которого нет в наличии, например, при покупке квартиры в доме, для которого только вырыт котлован.) Но как бы там ни было, а людям нужно как-то жить. Желательно в своей квартире. Вот и отправляются граждане с доходом выше среднего, не имеющие возможности сразу заплатить крупную сумму за жилище, прямо в банк. И даже самые строгие кредитные эксперты не могут их напугать. К тому же сейчас финучреждения стали активно наращивать объемы жилищных кредитов, а финансовые эксперты в один голос заговорили про обострение конкуренции между банками, о борьбе за клиента. Во-вторых, нынче существенно уменьшается размер первичного взноса при покупке жилья в кредит. Если совсем недавно все без исключения банки требовали, чтобы заемщик сразу заплатил 25-30% от приобретаемой недвижимости, то отдельные финучреждения уже согласны и на 10%, рассчитывая таким образом значительно расширить круг клиентов. Разумеется, при этом возрастает риск банков, ведь чем ниже первичный взнос, тем выше вероятность невозврата кредита. Но ничего не поделаешь — приходится оглядываться на конкурентов... Ну и в-третьих, многие банки всячески поощряют своих клиентов брать «длинные» жилищные кредиты на 15-20 лет. Объясняется это, конечно же, заботой о заемщиках. Но и сами финучреждения, очевидно, тоже внакладе не останутся... Итак, вы на пороге банка в сладостном предвкушении новоселья. Но не торопитесь! Прежде всего, выясните и просчитайте, какие затраты вы понесете, взяв кредит в конкретном банке. Сопоставить их со стоимостью услуг в других кредитных учреждениях, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант. Ведь процентная ставка — далеко не единственная плата за кредит. Есть еще расходы, связанные с оформлением необходимых документов при выдаче ссуды. Сюда надо добавить госпошлину, комиссию банка за открытие счета, налоги. Кроме того, поскольку обеспечением кредита является недвижимость, то согласно действующему законодательству ее надо застраховать. Причем, как правило, банк настаивает на страховании купленной в кредит квартиры по трем статьям: риск потери недвижимости вследствие непредвиденных обстоятельств (пожар, стихийное бедствие), финансовые риски в связи с утратой платежеспособности заемщика (инвалидность, смерть) и страхование титула, обеспечивающее защиту интересов кредитора в случае потери заемщиком права собственности на заложенную банку недвижимость. Все расходы по оформлению страховок и погашению ежегодных страховых платежей тоже несет заемщик. Потому выгоднее сотрудничать с таким банком, где меньше величина дополнительных «накруток», которые надо заплатить сразу при выдаче ссуды. Кстати, учтите: порой финучреждения для привлечения клиентов предлагают кредиты под неправдоподобно низкие проценты (скажем, 10% годовых), однако при ближайшем рассмотрении оказывается, что заемщику придется еще заплатить сверх установленной процентной ставки значительные комиссионные — по сути, те же проценты, уплаченные авансом. Сумма кредита напрямую зависит от платежеспособности клиента. Последняя определяется следующим образом: совокупный доход заемщика делится на его расходы с учетом выплат по жилищному кредиту. Если ваш доход превышает расходы хотя бы в полтора раза, банк вряд ли вам откажет. Если же показатель хуже, то в крайнем случае можно попробовать привлечь обеспеченных родственников в качестве созаемщиков. В некоторых банках вам сразу назовут конкретную сумму кредита, который вы можете получить в течение определенного времени (обычно полгода), как только найдете подходящее жилье. Стандартная схема погашения кредита предусматривает ежемесячные выплаты, которые уменьшаются со временем. Но в последнее время банки предлагают и так называемую аннуитетную схему, которая удобна тем, что сумма выплат всегда одинакова...